「消費者金融で借りてしまったけど、住宅ローンは組めるの…？」と不安になる方は少なくありません。しかし、借入歴があっても住宅ローンが絶対に通らないわけではありません。

重要なのは、返済状況や借入総額、信用情報の状態です。計画的に返済していれば、住宅ローン審査への影響は少なくなります。

この記事では、消費者金融の利用が住宅ローン審査に与える影響や、審査に通った人の特徴、借入時の注意点をわかりやすく解説します。

1. 消費者金融の利用だけで住宅ローンが通らないことはない

結論から言うと、一度でも消費者金融を利用しただけで住宅ローン審査に落ちることはありません。

ただし、以下のようなケースでは審査に影響する可能性があります。

• 返済の遅延や滞納がある

• 借入件数や借入金額が多い

• 信用情報に「異動情報」（ブラックリスト）がある

信用情報機関での履歴は残る

消費者金融を利用すると、契約内容や返済状況は信用情報機関に登録されます。住宅ローンの審査では、金融機関が必ずこれを確認するため、借入を隠すことはできません。

滞納している場合は審査が厳しい

返済を長期間滞納すると、信用情報に「異動情報」として記録されます。これはいわゆるブラックリスト状態で、多くの金融機関の審査で大きなマイナス評価になります。

• 一般的には61日以上または3か月以上の延滞で登録され、完済後も約5年間残ります。

借入件数や金額が多すぎる場合

複数の借入先や総額が年収に対して大きすぎると、住宅ローン審査では返済能力不足と見なされる可能性があります。
審査では総返済負担率が重要で、住宅ローンの返済額＋他の借入返済額が年収の一定割合を超えると、否決されやすくなります。

2. 審査に通った人の共通ポイント

消費者金融を利用していても審査に通る人には、共通する特徴があります。

1. 返済負担率が低い

2. 信用情報にキズがない

3. 借入をすでに完済・解約している

返済負担率が低い人

返済負担率は、年間返済額 ÷ 年収で計算されます。一般的には25〜35％以内が目安で、低いほど審査に有利です。
返済額が多い場合は、繰り上げ返済や他の借入を減らすことで負担率を下げるとよいでしょう。

信用情報にキズがない人

過去に返済遅延や延滞がなく、信用情報にネガティブ情報がない人は有利です。「借入歴そのもの」よりも、期日通りに返済してきた実績が評価されます。

借入を完済・解約している人

審査時点で借入残高がゼロだと、家計の余裕を示すことができ、金融機関から高評価を受けやすくなります。
解約後は新たな借入枠もないため、将来の返済リスクが低いと判断されます。

3. 消費者金融の借入時の注意点

借入前には、次のリスクや注意点を理解しておくことが重要です。

• 家族や友人にバレる可能性（郵送物や在籍確認など）

• 借金が膨らむリスク（必要以上に借りない）

• 金利負担が大きくなる場合（年利15〜18％程度）

• 借入額の制限（総量規制：年収の3分の1まで）

• 収入が少ないと借入できない場合

長期返済になると利息負担も大きくなるため、契約前には返済計画をしっかり立てることが重要です。

4. 滞納した場合に起こること

返済を滞納すると、次のような影響があります。

• 督促状が届く

• 遅延損害金が発生する

• 契約解除や残債の一括返済を求められる

• 財産差し押さえの可能性

• 長期滞納で訴訟に発展する場合も

特に住宅ローンは返済期間が長いため、滞納情報は今後のローン審査にも影響します。早めに対応することが重要です。

5. 返済が難しいときの解決策

返済が厳しい場合は、以下の方法があります。

1. 借入先に相談する

2. 家族や知人に相談する

3. 不要な所持品を売却して資金を確保する

4. 債務整理を検討する

特に金融機関への早期相談は、返済計画の見直しや一時的な軽減に繋がる場合があります。

6. 住宅ローン審査に通るためのポイント

借入歴があっても、以下の準備をすると審査に有利です。

• 借入の事実を正直に申告する

• 完済後は証明書を用意する

• 使っていないカードローンは解約する

• おまとめローンの利用を検討する

正直に情報を提供し、返済実績を示すことが、審査通過のポイントです。

まとめ

• 消費者金融の利用だけで住宅ローンは通らない

• 過去の滞納や借入総額の多さが審査に影響する

• 計画的な返済、完済後の証明書提示、不要枠の解約で審査に有利になる

消費者金融の借入があっても、正しい準備と返済管理を行えば住宅ローン審査に通る可能性は十分にあります。不安がある方は、早めに専門家に相談しましょう。

💡 ワンポイント
信用情報の記録は5〜10年残る場合があります。完済後も確認しておくと安心です。