親子ローンとは？

メリット・デメリットと「親が亡くなった場合」の考え方

― 親子ペアローンと親子リレーローンの違いも解説 ―

住宅ローンの選択肢のひとつに「親子ローン」という仕組みがあります。

これは、親と子が協力してひとつの住まいを取得するために利用する住宅ローンの形です。
住宅価格の上昇や、二世帯同居という住まい方への関心の高まりもあり、単独での借入だけでなく、家族単位で資金計画を考えるケースも見られます。

もっとも、親子ローンは一般的な住宅ローンとは仕組みが異なります。
将来の返済計画や相続にも影響する可能性があるため、制度の特徴を理解したうえで慎重に検討することが大切です。

親子ローンの種類

親子ローンには、大きく分けて次の2つがあります。

■ 親子ペアローン

親と子がそれぞれ住宅ローンを契約し、2本のローンを同時に返済していく仕組みです。
親子それぞれが主債務者となり、互いに連帯保証人となるケースが一般的です。

■ 親子リレーローン

1本のローンを親子で引き継いでいく仕組みです。
当初は親が返済を担い、その後、子が引き継ぎます。

この「ローンが2本か、1本か」という違いが、両者の大きな特徴です。

親子ローンのメリット

1．借入可能額を増やせる

親と子の収入を合算できるため、単独では届かなかった価格帯の物件も選択肢に入る可能性があります。
資金計画の幅が広がる点は大きなメリットです。

2．月々の負担を分散できる

親子ペアローンでは返済を分担できますし、親子リレーローンでは返済期間を長く設定できる場合があります。
無理のない返済計画を立てやすくなります。

親子ペアローンの特徴と注意点

メリット

・親と子それぞれが住宅ローン控除を受けられる（要件あり）
・親と子それぞれが団体信用生命保険（団信）に加入できる
・借入額を増やしやすい

団信にそれぞれ加入できるため、万一どちらかに不測の事態があった場合でも、その人の債務は保険で完済されます。リスク分散の観点では安心感があります。

デメリット

・諸費用が2本分かかる
・親の年齢や健康状態によっては審査が厳しい
・一方の返済が困難になっても契約は別々

借入の自由度は高い一方で、契約も責任もそれぞれが負う点は理解しておく必要があります。

親子リレーローンの特徴と注意点

メリット

・ローンは1本のため諸費用を抑えやすい
・親が高齢でも借り入れしやすい
・完済年齢を子基準で設定できる

親の年齢が高めでも検討しやすいのが特徴です。

デメリット

・親が団信に加入できない商品が多い
・子の返済能力が重視される

ここで重要なのが、「親が亡くなった場合」です。

親が団信に加入していない場合、返済途中で亡くなると、その返済分も子が引き継ぐことになります。
想定よりも負担が大きくなる可能性があるため、契約時に団信の条件は必ず確認しましょう。

共有名義と相続の問題

親子ローンを利用する場合、不動産は共有名義となります。

共有名義の場合、

・売却には全員の同意が必要
・大規模なリフォームにも協議が必要
・相続時に持ち分が分散する可能性がある

といった点に注意が必要です。

特に、親の持ち分が相続によって兄弟姉妹に移ると、意思決定がより複雑になるケースもあります。
資金計画だけでなく、将来の相続についても家族間で話し合っておくことが望ましいでしょう。

将来設計を見据えて

親子ローンは返済期間が長期にわたります。

その間には、

・子の結婚
・親の介護
・別居の可能性

など、ライフスタイルの変化も考えられます。

「借りられるかどうか」だけでなく、
「将来も無理なく返せるか」「住み続けられるか」という視点が重要です。

まとめ

親子ローンは、親子で協力して住まいを実現できる有効な手段です。
しかし、親子ペアローンと親子リレーローンでは仕組みが大きく異なり、団信の扱いや将来の負担にも違いがあります。

資金計画だけでなく、共有名義や相続、将来の暮らし方まで含めて検討することが大切です。

不動産は、建物や土地を扱う仕事ですが、その先にある暮らしや人の関係性を支える仕事でもあります。
日々業務に向き合う中で、そんな思いをあらためて感じています。